Cartão de crédito: como usar sem cair na armadilha

O cartão de crédito é um meio de pagamento útil quando a fatura é paga integralmente, e um dos créditos mais caros do país quando não é. A diferença está em poucas regras que, seguidas com disciplina, transformam o cartão em ferramenta de controle em vez de armadilha.

Como os juros do cartão funcionam

Pagar menos que o total da fatura coloca o saldo restante no crédito rotativo. Pelas regras do Banco Central, o rotativo só pode ser usado até o vencimento da fatura seguinte; depois disso, o banco deve oferecer um parcelamento com juros menores. Desde janeiro de 2024, a Lei 14.690/2023 limita o total de juros e encargos dessas modalidades a 100% do valor original da dívida. Ainda assim, o custo continua muito superior ao de qualquer aplicação financeira.

Cinco regras práticas

1. Use o cartão apenas para gastos que já estão no orçamento e que você pagaria no débito. 2. Defina um limite pessoal menor que o limite do banco, por exemplo o valor do seu grupo de desejos no orçamento. 3. Programe o débito automático do valor total da fatura. 4. Concentre os gastos em um ou dois cartões para facilitar o acompanhamento. 5. Revise a fatura toda semana pelo aplicativo, não apenas no vencimento.

Melhor dia de compra

O melhor dia de compra é o dia seguinte ao fechamento da fatura. Uma compra feita nesse dia só será cobrada no vencimento da fatura seguinte, o que dá até cerca de 40 dias de prazo. Essa folga só é vantagem se o dinheiro estiver reservado. Usá-la para gastar mais do que a renda permite apenas adia o problema.

Parcelamento: quando faz sentido

Parcelar sem juros pode ser útil para compras planejadas, desde que a soma das parcelas futuras caiba no orçamento. O risco é acumular parcelas pequenas que, juntas, comprometem meses de renda. Mantenha uma lista das parcelas ativas com data de término. Se houver desconto relevante à vista, compare: um desconto de 10% à vista quase sempre supera o rendimento de manter o dinheiro aplicado durante o parcelamento.

Anuidade, pontos e cashback

Cartões sem anuidade atendem bem à maioria das pessoas. Programas de pontos e cashback só compensam quando o benefício supera a anuidade e quando não induzem a gastar mais. Uma conta simples: some o valor dos benefícios recebidos em um ano e subtraia a anuidade. Se o resultado for pequeno ou negativo, o cartão sem anuidade é mais vantajoso.

Se a fatura já saiu do controle

Pare de usar o cartão, peça o parcelamento da fatura com a menor taxa disponível ou busque uma linha de crédito mais barata para quitar o saldo, comparando sempre o Custo Efetivo Total. Em seguida, siga um plano de saída das dívidas e só volte a usar o cartão quando conseguir pagar a fatura integral por três meses seguidos.