Score de crédito: como aumentar o seu de forma real

O score de crédito é uma pontuação, geralmente de 0 a 1.000, calculada por birôs como Serasa, Boa Vista, SPC e Quod para estimar a probabilidade de uma pessoa pagar suas contas em dia. Bancos usam essa nota, junto com renda e relacionamento, para decidir se concedem crédito e a que taxa. Não existe atalho legítimo para aumentá-la de um dia para o outro, mas existem comportamentos que fazem diferença.

O que influencia a pontuação

Cada birô tem seu modelo, mas os fatores costumam ser semelhantes: histórico de pagamentos, existência de dívidas negativadas, consultas recentes ao CPF, tempo de relacionamento com o mercado de crédito e dados cadastrais atualizados. O histórico de pagamentos em dia tende a pesar mais do que qualquer outro fator.

Cadastro Positivo

Desde 2019, com a Lei Complementar 166, a inclusão no Cadastro Positivo é automática. Ele registra pagamentos em dia de contas como financiamentos, cartões e, em alguns casos, serviços como energia e telefone. Quem tem pouco histórico negativo e muitos pagamentos pontuais costuma se beneficiar. É possível consultar e contestar informações gratuitamente nos sites dos birôs.

Atitudes que ajudam

Pague contas até o vencimento, de preferência com débito automático. Regularize dívidas negativadas: após o pagamento, o credor deve pedir a retirada do registro, e o entendimento consolidado na Súmula 548 do STJ é de que isso ocorra em até cinco dias úteis. Mantenha telefone, endereço e renda atualizados nos birôs. Evite pedir crédito em várias instituições no mesmo período, porque muitas consultas seguidas podem indicar necessidade urgente de dinheiro.

Mitos comuns

Consultar o próprio score não reduz a pontuação. Pagar para aumentar o score é golpe: nenhuma empresa legítima vende pontos. Ter muitos cartões não melhora a nota automaticamente; usar pouco do limite e pagar integralmente é o que conta. Uma dívida negativada não desaparece do sistema após o pagamento de forma instantânea, mas deixa de ser exibida como pendência após a baixa.

Dívidas não pagas também não somem por mágica: pelo Código de Defesa do Consumidor, o registro negativo pode permanecer por até cinco anos, mas isso não extingue automaticamente a dívida nem impede cobranças dentro dos prazos legais.

Quanto tempo leva

Mudanças positivas costumam aparecer gradualmente, ao longo de meses de pagamentos em dia. A retirada de uma negativação pode gerar alta mais rápida, mas o histórico recente continua sendo considerado. Acompanhe a nota mensalmente, não diariamente.

Score não é tudo

Um score alto não garante aprovação, e um score médio não impede crédito. Renda comprovada, comprometimento atual e relacionamento com o banco também pesam. Mais importante do que a nota é não precisar de crédito caro: uma reserva de emergência reduz a dependência de empréstimos e protege o próprio score.