Como sair das dívidas: método prático em 5 passos

Sair das dívidas exige três coisas: saber exatamente quanto se deve, parar de criar dívidas novas e escolher uma ordem de pagamento. Sem a primeira, qualquer plano é chute. Sem a segunda, o esforço é anulado. Sem a terceira, o dinheiro se espalha e os juros mais caros continuam crescendo.

1. Faça o inventário completo

Liste cada dívida com credor, saldo devedor, taxa de juros mensal, valor da parcela e número de parcelas restantes. O Registrato, sistema gratuito do Banco Central, mostra empréstimos e financiamentos registrados no seu CPF e ajuda a não esquecer nenhuma. Consulte também Serasa, Boa Vista e SPC para ver negativações.

2. Interrompa o crescimento

Suspenda o uso do cartão que está no rotativo, evite o cheque especial e não assuma parcelas novas até o plano estar em andamento. Desde 2024, a Lei 14.690/2023 limita juros e encargos do rotativo e do parcelamento da fatura a 100% do valor original da dívida, mas mesmo assim esse continua sendo um dos créditos mais caros do mercado.

3. Escolha a ordem: avalanche ou bola de neve

No método avalanche, você paga o mínimo em todas as dívidas e direciona todo o dinheiro extra para a de maior taxa de juros. É o caminho matematicamente mais barato. No método bola de neve, o dinheiro extra vai para a menor dívida, independentemente da taxa. Quitar dívidas rapidamente gera sensação de progresso e ajuda quem tem dificuldade de manter a motivação.

Exemplo: dívida A de R$ 1.200 a 3% ao mês, dívida B de R$ 6.000 a 12% ao mês no rotativo. A avalanche ataca B primeiro, economizando juros. A bola de neve quita A em poucos meses e depois concentra tudo em B. Se você sabe que desistiria sem ver resultados rápidos, a bola de neve pode funcionar melhor na prática.

4. Troque dívida cara por dívida barata

Crédito consignado, empréstimo com garantia e portabilidade de crédito costumam ter juros menores que cartão e cheque especial. A troca só vale se você comparar o Custo Efetivo Total (CET), que inclui tarifas e seguros, e se a dívida antiga for realmente encerrada. Trocar e voltar a usar o cartão dobra o problema.

5. Negocie com informação

Bancos e financeiras costumam oferecer descontos relevantes em dívidas antigas, especialmente em mutirões de renegociação e plataformas como o Serasa Limpa Nome e o Consumidor.gov.br. Antes de aceitar, confirme se a parcela cabe no orçamento com folga. Um acordo quebrado costuma perder os descontos.

Quem está em situação grave pode recorrer à Lei do Superendividamento (Lei 14.181/2021), que permite pedir uma conciliação com todos os credores ao mesmo tempo, preservando um mínimo para as despesas básicas. Procons e Defensorias Públicas orientam gratuitamente.

6. Monte um pequeno colchão

Mesmo durante a quitação, guarde um valor pequeno, como R$ 500 ou R$ 1.000, para imprevistos. Sem esse colchão, uma despesa inesperada leva de volta ao cartão. Depois de quitar as dívidas caras, o valor das parcelas passa a formar a reserva de emergência completa.

Sinais de que o plano está funcionando

O saldo total devedor cai todo mês, nenhuma dívida nova foi criada e você sabe a data prevista para quitar cada uma. Revise a lista mensalmente e comemore cada dívida encerrada.